Biallos Ratgeber : Sechs Tipps für ein preiswertes Darlehen
Aachen Ratenkredit ab 1,49 Prozent Zinsen. Da kann man doch nichts falsch machen, oder? Leider doch. So günstig sich die Offerte der Ikano Bank auch anhört, erst das konkrete Kreditangebot zeigt, woran man wirklich ist.
Darauf sollten Kreditnehmer achten:
Zinsen prüfen: Ist ein Verbraucher kreditwürdig, heißt das nicht, dass er automatisch die besten Zinsen erhält. Ergibt die Kreditprüfung der Bank, dass sein Einkommen auf Kante genäht ist oder er eine Vielzahl von Kreditkarten nutzt, wird sie seine Kreditwürdigkeit herabstufen. Folge: Trotz ausreichender Bonität erhebt die Bank einen Risikozuschlag. Vermeiden lassen sich solche Aufschläge durch Darlehen mit bonitätsunabhängigen Zinsen, wie sie vor allem Direktbanken anbieten, etwa DKB, ING und Netbank.
Laufzeitabhängiger Zins: Neben der Bonität kann die Laufzeit den Zinssatz beeinflussen. Beispiel Commerzbank: Deutschlands zweitgrößte Privatbank wirbt mit Kreditzinsen ab 1,75 Prozent pro Jahr. Das Problem: Den Zinssatz gibt es nur, wenn das geborgte Geld binnen zwölf Monaten zurückfließt. Wer eine längere Laufzeit wählt, muss mehr bezahlen. Dauert die Tilgung beispielsweise 60 Monate, fallen effektiv 5,95 Prozent Zinsen an. Eine lange Tilgungszeit kann den Kredit deutlich verteuern. Ratenkredite mit konstantem Zinssatz über alle Laufzeiten bieten etwa DKB, Consorsbank, SWK, Bank of Scotland und Degussa Bank.
Spezialkredite: Kostenvorteile ermöglichen zweckgebundene Ratenkredite. Viele Geldhäuser bieten spezielle Auto- oder Wohnkredite mit Zinsvergünstigung an. Targobank und ING berechnen nur knapp drei Prozent Zinsen für ihre Autokredite, während die klassischen Ratenkredite rund ein Prozent mehr kosten. Ein Darlehen über 15.000 Euro spart so binnen fünf Jahren rund 400 Euro an Zinsen. „Als Nachweis der zweckgebundenen Verwendung genügt das Einsenden des Autokaufvertrages“, sagt ING-Sprecher Patrick Herwarth von Bittenfeld.
Sondertilgung: Schüttet der Chef mehr Jahresendprämie aus als erwartet, ist es gut, wenn die Bank kostenlose Sondertilgungen zulässt. Manche Banken erlauben, bis zu fünfzig Prozent der verbliebenen Restschuld kostenfrei zu tilgen, einige sogar hundert Prozent. Komplett rückzahlbar ohne Mehrbetrag sind die Kredite beispielsweise bei der Volkswagen Bank und der ING.
Doppelte Sicherheit: Weiteres Sparpotenzial ergibt sich, wenn Ehepaare oder eingetragene Lebenspartner einen gemeinsamen Kreditantrag stellen. Voraussetzung ist, dass beide Partner berufstätig sind und Einkommen erzielen. Da das Doppeleinkommen in der Regel höher ist als ein Einzeleinkommen, verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die höhere Bonität führt häufig zu besseren Zinsen.
Ausfallversicherung: In der Regel übernimmt die Restschuldversicherung offene Kreditraten bei Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod. Je umfangreicher der vereinbarte Ausfallschutz ist, desto teurer ist die Police. Die Verbraucherzentralen stellen den Nutzen solcher Versicherungen unisono in Frage, denn die Leistungen sind nicht sehr umfangreich. Bei Kleinkrediten lohnen sich Restschuldpolicen gar nicht. Sinnvoller ist es, hohe Darlehenssummen mit einer Risikolebensversicherung abzusichern und eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben.
