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Aachen: Biallos Ratgeber: So finanzieren Sie ohne Fallstricke

Aachen : Biallos Ratgeber: So finanzieren Sie ohne Fallstricke

Ratenkredite sind in den letzten Jahren immer preiswerter geworden. Wer eine Anschaffung auf Kredit plant, sollte die Konditionen dennoch gut vergleichen. Manche Banken berechnen immer noch zweistellige Zinsen.

So zahlen bonitätsschwache Kreditnehmer für den Online-Kredit der Hypovereinsbank bis zu 10,99 Prozent Effektivzins. 10.000 Euro würden so bei 60-monatiger Laufzeit knapp 215 Euro monatlich kosten. Dass es auch anders geht, zeigen Direktbanken. DKB, ING-Diba oder Audi- und VW Bank etwa fordern nicht einmal halb so viel. Neben dem Zinsvergleich bestehen aber noch weitere Möglichkeiten, den Ratenkredit kostengünstig zu gestalten:

Bonitätsunabhängiger Zins: Viele Banken werben mit Minizinsen, das tatsächliche Kreditangebot fällt dann aber oft schlechter aus. Schuld daran sind bonitätsabhängige Zinsen. Banken dürfen einen Durchschnittszins ins Schaufenster stellen, den etwa zwei Drittel aller Kunden erhalten. Ist die eigene Bonität schlechter, können Risikozuschläge das Darlehen verteuern. „Ratenkredite mit einem bonitätsunabhängigen Zins schließen solche Überraschungen aus“, sagt Thomas Schaar, Produktmanager von der DKB. „Zinssatz und monatliche Rate sind von Anfang an transparent und kalkulierbar.“

Spezialkredit prüfen: Suchen Sie ein neues Auto oder neue Möbel? Dann kann ein zweckgebundener Ratenkredit Vorteile bringen. Auto- oder Wohnkredite sind häufig preiswerter als normale Ratendarlehen. So berechnet die ING-Diba für ihren Ratenkredit 4,99 Prozent Effektivzins, für den Autokredit aber nur 3,99 Prozent. Bei einem Kredit über 8000 Euro mit vier Jahren Laufzeit spart das 123 Euro Zinsen. „Als Nachweis der zweckgebundenen Verwendung genügt das Einsenden des Kaufvertrages“, erläutert ING-Diba-Sprecher Patrick Herwarth.

Gemeinsamer Kreditantrag: Ehepaare und eingetragene Lebensgemeinschaften können durch einen gemeinsamen Kreditantrag Kosten senken. Voraussetzung ist, dass beide Partner berufstätig sind und Einkommen erzielen. Da das Doppeleinkommen in der Regel höher ist als ein Einzeleinkommen, verbessert sich die Kreditwürdigkeit. Die höhere Bonität führt häufig zu besseren Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paarkredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden.

Sondertilgung: Schüttet der Chef mehr Prämie aus als erwartet, ist es gut, wenn der Ratenkredit Sondertilgungen zulässt. Achten Sie aber darauf, dass die Extrazahlung nichts kostet. Manche Banken ermöglichen bis zu fünfzig Prozent der verbliebenen Restschuld kostenfrei zu tilgen, einige erlauben sogar hundert Prozent, beispielsweise Comdirect, DKB oder SWK-Bank. „Allerdings reduziert sich dadurch nicht die Monatsrate, wie viele denken, sondern die Gesamtlaufzeit des Darlehens wird kürzer“, betont Schaar.

Kostenfrei stornieren: Sparen lässt sich auch bei Kreditkündigung. Banken sind berechtigt, bei vorzeitiger Darlehensablösung eine Entschädigung von 1,0 Prozent der offenen Kreditsumme zu verlangen, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt. Endet der Kredit in weniger als zwölf Monaten, fallen 0,5 Prozent an. Für einen Restkredit über 5000 Euro, der noch zwei Jahre läuft, entstehen also Stornokosten von 50 Euro. Tipp: Postbank, SKG Bank und PSD Bank Hannover verzichten freiwillig auf die Strafgebühr.

Schufa nicht umgehen: Ratenkredite ohne Schufa-Auskunft sollte man besser meiden. Oft handelt es sich bei diesen um windige Kreditangebote mit teuren Fallstricken. Bevor jemand einen Ratenkredit ohne Schufa sucht, sollte er seine Finanzsituation prüfen und die Einnahme-Ausgabe-Situation verbessern.

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