So finanzieren Selbstständige eine Immobilie

Von: Max Geißler
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Finanzierung Immobilie
Viele Freiberufler und Selbstständige möchten aktuelle Mehreinnahmen in Immobilien investieren. Foto: Andrea Warnecke /dpa

Aachen. Unregelmäßige Einkünfte machen flexible Baudarlehen für Selbstständige interessant. Die hohe Tilgungsfreiheit wiegt das Risiko von Zinsanstiegen meist auf.

Viele Freiberufler und Selbstständige möchten aktuelle Mehreinnahmen in Immobilien investieren. Neben klassischen Baufinanzierungen bieten sich für diese Gruppe vor allem variable Baudarlehen an. Denn variabel verzinste Baukredite besitzen kein starres Tilgungskorsett, sie können jederzeit zusätzlich getilgt werden.

„Wer hohe Mittelzuflüsse erwartet und die Schuldenrückführung flexibel an seine Einnahmensituation anpassen möchte, der fährt mit variablen Baudarlehen oft günstig“, erklärt Manfred Hölscher vom Baugeldvermittler Enderlein.

Besonders Unternehmer sowie freie Berufsgruppen wie Architekten, Ärzte oder Anwälte, die über schwankende Einkünfte verfügen, könnten mit einer variablen Baufinanzierung Zinskosten sparen, so der Kreditexperte. Vor allem dann, wenn sie die Zinsersparnis gegenüber einem Festzinsdarlehen für eine höhere Tilgung nutzen.

Bei einer variablen Baufinanzierung stehen Immobilienbesitzer einmal im Quartal vor der Frage, welche Kreditsumme sie zurückführen sollen. Gleichzeitig erfahren Kreditnehmer an diesem Tag, zu welchem Zinssatz sie die verbleibende Restschuld weiterfinanzieren müssen, falls das Darlehen nicht komplett zurückzahlen werden kann. „Während Immobilienkäufer mit Festzinsdarlehen ihre monatliche Kreditrate exakt kennen und eine komplette Schuldentilgung nicht oder nur mit einer hohen Vorfälligkeitsentschädigung möglich ist, besteht für Kreditnehmer mit variablen Darlehen die Chance, die Kreditschuld schlagartig deutlich zu verringern“, erläutert Hölscher.

Mit einer variablen Baufinanzierung Zinsen sparen

Die Konditionen für eine variable Baufinanzierung sind an den dreimonatlichen Geldmarktzins Euribor gekoppelt, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. Dieser orientiert sich in der Höhe am europäischen Leitzins, der aktuell bei null Prozent Zinsen liegt.

Durch die anhaltende Schuldenkrise sowie die schwache europäische Konjunktur befindet sich der Euribor wie andere Kreditzinsen auf Mininiveau. Variable Kredite kosten derzeit 1,0 bis 1,5 Prozent Zinsen und sind damit nicht unbedingt günstiger als eine Baufinanzierung mit zehnjähriger Zinsbindung, die gibt es schon für weniger als 1,0 Prozent Effektivzins. Die niedrigen Bauzinsen sollten Kreditnehmer aber in jedem Fall zur schnellen Tilgung einsetzen. Denn der Euribor kann jederzeit steigen und aus der flexiblen Baufinanzierung ein teures Unterfangen machen. „Variable Finanzierungen sind vor allem dann sinnvoll, wenn man außerplanmäßige Einnahmen erwartet und diese in die Kreditrückführung investieren will“, so der Baugeldexperte.

Die variable Baufinanzierung eignet sich damit nicht für Familien mit festangestellten Kreditnehmern oder Immobilienkäufer, die entweder mit wenig Eigenkapital finanzieren möchten oder die insgesamt eine geringe Kreditbelastung wünschen. Besser ist ein Baukredit mit fester Zinsbindung. Allerdings ist in solchen Fällen die Tilgungsleistung oft sehr gering und die Laufzeit entsprechend lang. Standardfinanzierungen mit 1,0 Prozent Anfangstilgung benötigen derzeit bis zur vollständigen Tilgung mehr als 50 Jahre, sofern keine Sondertilgungen geleistet werden - für die meisten Kreditnehmer eine viel zu lange Zeit. „Besser ist es, den Tilgungssatz von vornherein höher zu wählen und damit die Rückzahlungsgeschwindigkeit zu beschleunigen“, so Hölscher.

 

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