Biallos Ratgeber: So lässt sich die Kreditbelastung senken

Von: Max Geißler
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Ist schon vielen Haushalten passiert: Der Dispokredit ist am Anschlag, und dann drohen Neuanschaffungen die Haushaltskasse zu sprengen. Foto: dpa

Aachen. Kaum sind die ersten Raten für den Neuwagen überwiesen, gibt die Waschmaschine den Geist auf und der Fernseher fängt an zu spinnen. Weil der Dispokredit am Anschlag ist, drohen die fälligen Neuanschaffungen die Haushaltskasse zu sprengen. Jetzt hilft nur: Ausgaben senken und Kreditraten herunterfahren. Fünf Tipps.

Teuren Kredit umschulden

Haben Sie den Neuwagen mit einem Ratenkredit der Hausbank finanziert, kann eine Umschuldung Kosten reduzieren. Hausbanken verwöhnen ihre Kunden nicht immer mit Topzinsen, denn Stammkunden sind treu, sie wechseln nur ungern zur Konkurrenz. Bis zu acht Prozent Kreditzinsen im Jahr fordert manche Bank. Im Internet gibt’s Ratendarlehen schon für weniger als die Hälfte, etwa bei der Bank of Scotland oder der Santander Bank.

Auch die Deutsche Bank und die VW Bank bieten mit 3,99 Prozent im Jahr absolute Topzinsen. Der Haken: Topzinsen erfordern eine ausgezeichnete Bonität und die ist bei angespannter Haushaltslage oft ein Problem. Als Alternative bieten sich bonitätsunabhängige Ratenkredite von Direktbanken an. DKB, ING-Diba und Netbank berechnen hierfür nur gut vier Prozent Zinsen. Das rechnet sich: Beträgt die Restschuld des Autokredits 12.000 Euro, spart ein Darlehen bis zu vier Prozent Zinsen gegenüber einem zu acht Prozent bei vierjähriger Laufzeit rund 1000 Euro.

Kreditlaufzeit verlängern

Eine kurzfristige Sparmöglichkeit eröffnet die Verlängerung der Kreditlaufzeit. Wurde für das Auto zum Beispiel ein Ratenkredit über 18.000 Euro zu sechs Prozent Zinsen im Jahr aufgenommen, so sind bei vierjähriger Laufzeit monatlich 421 Euro fällig. Dehnt man die Laufzeit auf sechs Jahre aus, sinkt die Monatsrate auf 297 Euro – mehr als 100 Euro weniger im Monat. Die Sache hat aber einen Pferdefuß: Wegen der längeren Laufzeit fallen unterm Strich mehr Zinsen an – in diesem Fall rund 1000 Euro. Hier gilt es genau abzuwägen.

Sondertilgung leisten

Liegt der Sparfokus nicht auf der monatlichen Belastung, sondern auf den Gesamtkosten, können Sondertilgungen die Zinslast verringern. Viele Ratenkredite erlauben Extrazahlungen, manche bis zu 50 Prozent der offenen Restschuld, einige sogar 100 Prozent, etwa bei Comdirect und DKB. Achten Sie darauf, dass die Sondertilgungsoption nichts kostet, andernfalls geht der Zinsvorteil schnell verloren.

Spezialkredit prüfen

Möchten Sie einen neuen Kredit aufnehmen, empfehlen sich zweckgebundene Spezialdarlehen. Viele Geldhäuser bieten Auto- oder Wohnkredite an. Diese Darlehen sind meist preiswerter als normale Ratenkredite. Die ING-Diba berechnet zum Beispiel für ihren Autokredit nur 3,33 Prozent Zinsen jährlich, für ihren Ratenkredit hingegen 4,19 Prozent jährlich. Bei einem Darlehen über 10.000 Euro mit vier Jahren Laufzeit spart der Autokredit fast 200 Euro Zinsen. „Als Nachweis der zweckgebundenen Verwendung genügt das Einsenden des Kaufvertrages“, sagt ING-Diba-Sprecher Patrick Herwarth. Sparen können auch Kunden der Targobank. Sie erhalten Autokredite ab 3,20 Prozent Effektivzins, Ratenkredite aber erst ab 3,45 Prozent.

Gemeinsamer Kreditantrag

Ehepaare und eingetragene Lebensgemeinschaften sollten Ratenkredite gemeinsam beantragen. Sind beide Partner berufstätig, verbessert das Doppeleinkommen die Kreditwürdigkeit der Antragsteller. Die höhere Bonität führt häufig zu besseren Zinsen. Auswertungen zeigen, dass Paarkredite im Durchschnitt acht Prozent günstiger sind als Ratenkredite von Einzelkunden.

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