Biallos Ratgeber: So kann der Folgekredit günstiger werden

Von: Isabelle Modler
Letzte Aktualisierung:
12233876.jpg
Naht das Ende der Zinsfestschreibung für das Erstdarlehen, müssen Immobilieneigentümer in der Regel eine passende Anschlussfinanzierung finden. Während Käufer bei der Erstfinanzierung meist sehr genau kalkulieren, verschenken sie bei der Anschlussfinanzierung häufig Geld. Foto: dpa

Düsseldorf. Dank extremer Tiefzinsen kann bei der anstehenden Anschlussfinanzierung Ihrer Immobilie nichts schief gehen? Weit gefehlt. Teuer wird es bei falscher Zinsbindung, geringer Tilgungsleistung und Bereitstellungszinsen. Sieben Tipps für einen preiswerten Anschlusskredit.

1. Zinsen vergleichen:

Das Prolongationsangebot Ihrer Hausbank überzeugt? Dann haben Sie noch keinen Blick zur Konkurrenz geworfen. Es gibt immer Anbieter mit besseren Offerten. Vergleichen Sie deshalb mehrere Kreditangebote. Wichtig sind der Effektivzins sowie die Restschuld bei gleicher Kreditsumme und Monatsrate.

Das Angebot mit der geringeren Restschuld ist preiswerter. Wer dennoch seiner Hausbank treu bleiben will, dem rät Franz Lücke von der ING-Diba: „Wechselscheue Bankkunden sollten einen Zinsnachlass fordern, schließlich beinhaltet die Anschlussfinanzierung ein geringeres Risiko als das Neugeschäft.“

2. Bankwechsel wagen:

Scheuen Sie sich nicht vor einem Bankwechsel. Die Umschuldung kostet nur wenige hundert Euro, wenn die Grundschuld an die neue Bank abgetreten wird. Der Wechsel lohnt sich, wenn der Zinssatz des Alternativdarlehens mehr als 0,2 Prozent unter der angebotenen Prolongation liegt. Tipp: Nutzen Sie Spezialofferten. Die PSD Bank Rhein-Ruhr gibt beispielsweise 0,1 Prozent Zinsrabatt ab Darlehenssummen von 150.000 Euro. Die ING-Diba ermöglicht regionale Zinsnachlässe von bis zu 0,2 Prozent auf aktuelle Konditionen.

3. Bereitstellungszinsen meiden:

Möchten Sie Ihre Anschlussfinanzierung frühzeitig unter Dach und Fach bringen und nehmen das Folgedarlehen noch nicht sofort ab, fallen meist ab dem dritten Monat sogenannte Bereitstellungszinsen an. 0,25 Prozent pro Monat gehen schnell ins Geld. Mit einer Bank, die möglichst lange auf Bereitstellungszinsen verzichtet, vermeiden Sie diese Kosten. Ein Jahr lang Zinsfreiheit genießen Sie beispielsweise bei 1822 direkt, HUK Coburg und Santander Bank.

4. Kreditrate beibehalten:

Extreme Tiefzinsen sowie die gesunkene Darlehenssumme erlauben eine geringere Kreditrate beim Anschlussdarlehen. Doch das ist nicht ratsam, denn die Minizinsen verzögern den Schuldenabbau. „Wer den Kredit bislang problemlos bedienen konnte, der sollte die Höhe der Monatsrate beibehalten“, empfiehlt Interhyp-Chef Michiel Goris. Steigt dadurch beispielsweise die Tilgungsquote von zwei auf vier Prozent, sinkt die Kreditlaufzeit bei einer Restschuld von 100.000 Euro um 15 Jahre, die Zinskosten halbieren sich.

5. Flexible Tilgung:

Viele Kreditinstitute ermöglichen Anschlussdarlehen mit veränderbarem Tilgungssatz während der Zinsbindung. Dies ist von Vorteil, wenn wider Erwarten die Einkünfte zurückgehen, etwa wegen langer Krankheit oder Arbeitslosigkeit. Ist die Einkommensschwäche beendet, erlaubt die flexible Tilgung das Heraufsetzen der Rückzahlungsquote. Kostenlose Tilgungssatzwechsel bietet zum Beispiel die Santander Bank.

6. Zinsbindung bis Schuldenfreiheit:

Am Ende der Erstfinanzierung stehen häufig noch 70 oder 80 Prozent Restschuld zu Buche. Um den Restbetrag zügig abzubauen, benötigt man eine optimale Tilgung und eine passende Laufzeit. Schließlich soll die Immobilie bis zum Renteneintritt schuldenfrei sein, da das Einkommen dann sinkt und hohe Monatsraten nur schwer zu verkraften sind.

Außerdem verweigern viele Banken Senioren aufgrund ihres Alters neue Immobilienkredite. Zur völligen Entschuldung führen sogenannte Volltilgerdarlehen. Hier werden Tilgung und Laufzeit so eingestellt, dass keine Restschuld übrig bleibt. Wegen des verringerten Kreditrisikos gewähren Banken meist ein oder zwei Zehntel Zinsrabatt.

7. Gebührenfreie Sondertilgung:

Neben der monatlichen Tilgung helfen Sondertilgungen, die Darlehensschuld schneller abzubauen. Berechnet die Bank dafür einen Zinsaufschlag, sollte man sicher sein, dass man die Option auch wirklich nutzt – andernfalls verteuert sich unnötig der Kredit. Besser sind Darlehen mit gebührenfreier Sondertilgungsoption wie sie Comdirect, Hypovereinsbank oder Debeka anbieten.

Hier finden Abonnenten unserer Zeitung die ausführliche Langfassung des Biallo-Ratgebers

Leserkommentare

Leserkommentare (0)

Sie schreiben unter dem Namen:



Diskutieren Sie mit!

Damit Sie Artikel kommentieren können, müssen Sie sich einmalig registrieren — bereits registrierte Leser müssen zum Schreiben eines Kommentars eingeloggt sein. Beachten Sie unsere Diskussionsregeln, die Netiquette.

Homepage aktualisiert

Finden Sie jetzt neue aktuelle Informationen auf unserer Startseite

Wieder zur Homepage

Die Homepage wurde aktualisiert