Aachen - Baukredite werden teurer

Baukredite werden teurer

Von: Max Geißler
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Aachen. Zwar erwarten Experten momentan keine neuen Zinsanstiege, doch der Trend zeigt ganz klar nach oben. Sollen potentielle Immobilienkäufer jetzt noch schnell zuschlagen oder abwarten?

"Steigende Bauzinsen sind kein Grund zur Panik", beruhigt Stephan Scharfenorth vom Kreditvermittler Baufi24.de. Viel wichtiger sei gute Planung und eine optimale Baufinanzierung. Ähnlich sieht das Isold Heemstra, Vertriebsleiter Immobilienfinanzierung bei der ING-Diba: "Wir raten von übereilten Vertragsabschlüssen oder Zinsspekulationen ab." Immobilienkäufer sollten langfristig kalkulieren und die Konditionen gerade für die Anschlussfinanzierung möglichst bis zum Schluss festschreiben. "Das Zinsumfeld allein sollte kein Kriterium für eine Kreditentscheidung sein", betont auch die Allianz. Entscheidend sei, dass der Erwerber sich nicht mit der Finanzierung übernimmt.

Kein Erfolg ohne richtige Tilgung

Wer sich um die Kreditrate klein zu halten, für eine niedrige Anfangstilgungsrate entscheidet, zieht die Entschuldung in die Länge. Beim aktuellen Zinstief, würde es mehr als 50 Jahre dauern bis das Standarddarlehen abbezahlt wäre. Um die Entschuldung zu beschleunigen und Kreditrisiken zu mindern, empfiehlt die ING-Diba eine höhere Tilgungsquote. "In der Haushaltsrechnung setzen wir bei jedem Kunden automatisch drei Prozent Tilgung pro Jahr an und prüfen, ob die Finanzierung langfristig tragbar ist", so Heemstra. Wer sich nichtsdestotrotz für eine niedrigere Anfangstilgung entscheidet, dem würden die Vorteile der Drei-Prozent-Tilgung nochmals schriftlich erläutert und die Änderung des Tilgungssatzes angeraten. Für ING-Diba-Kunden ist dieser Service zweimal kostenfrei möglich.

Lange Zinsbindung entschärft Zinsänderungsrisiken

Auch wenn langlaufende Baufinanzierungen teurer als kurzlaufende sind, wiegt die Finanzierungssicherheit die höheren Kosten auf. Damit ist die Gefahr von bösen Zinsüberraschungen gebannt. Die Allianz bietet jetzt sogar Zinsbindungen bis zu 40 Jahren an. "Die Nachfrage nach langen Laufzeiten ist hoch, gerade weil über eine Trendwende bei den Zinsen spekuliert wird", begründet Peter Haueisen, Leiter Allianz-Baufinanzierung, die neue Option. Junge Käufer und Bauherren mit geringem Eigenkapital sicherten sich so dauerhaft bezahlbare Raten.

Mit Volltilgerdarlehen absolute Kreditsicherheit

Käufer mit geringem Kreditbedarf schaffen sich mit einem Volltilgerdarlehen absolute Zinssicherheit. Dabei wird die Tilgungsleistung so eingestellt, dass das Darlehen am Ende der Zinsbindung komplett zurückgezahlt ist. Eine hohe Tilgung bedeutet meist auch eine hohe Monatsrate. Um die Kosten zu mildern, locken viele Banken mit Zinsrabatten, die Allianz beispielsweise aktuell mit 0,1 Prozentpunkten.

Einen Sicherheitspuffer gegen steigende Zinsen in der Zukunft leisten Sondertilgungen. Die Extrazahlungen beschleunigen die Kredittilgung, sparen Schuldzinsen und senken den Darlehensbedarf bei einer fälligen Anschlussfinanzierung. Die Risiken einer Kostenexplosion beim Folgekredit werden dadurch deutlich abgeschwächt. Wer etwa einen Kredit über 200.000 Euro zu 2,2 Prozent Sollzins und drei Prozent Anfangstilgung über 15 Jahre zurückführt und dabei jedes zweite Jahr eine Sondertilgung über 2000 Euro leistet, der verkürzt die Restschuld um gut 16.000 Euro. Die Zinsersparnis beläuft sich auf 2500 Euro.

Wichtig: Die Sondertilgungsoption sollte nichts kosten, sonst ist der Spareffekt geringer. Sondertilgungen ohne Aufpreis bieten zum Beispiel die Santander Bank, 1822 direkt und ING-Diba.

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